2014年3月11日银监会公布了首批民营银行试点名单，标志着我国通往银行业的龙门终于开始向民资开放——是喜是忧?是预示着更多的风险，还是更高的资源配置效率?人们会选择民营银行进行存贷业务吗?
民营银行试点开闸后
念念不忘，必有回响。打破金融垄断，允许民间资本设立民营银行，人们已经呼吁多年，终于于2014年3月11日迈出了实质性的一步——首批民营银行试点名单得以正式公布。
当天下午，银监会举行了民营银行试点方案新闻发布会，银监会主席尚福林表示，目前已确定5个民营银行试点方案，并报国务院同意，参与试点的企业包括阿里巴巴、腾讯等10家国内民营资本巨头。
夙愿得偿，舆论一片欢呼。不过，专家提醒人们，试点开闸，还仅仅是民营银行荆棘路上的第一步。
为什么是他们?
自2013年7月国务院提出“尝试发起设立自担风险的民营银行”后，民营银行概念便风起云涌，各路民间资本纷纷加入进来，仅在工商总局注册以“银行”名称命名的就有百家之多，各地政府、行业协会、民间商会、研究机构等均通过多种方式提出了试办民营银行的方案。面对这些多份方案，为什么最终此次获批的是这5家?
对此，银监会相关负责人在发布会上对民营银行试点筛选标准进行了详细说明，即：第一，要有自担剩余风险的制度安排;第二，要有办好银行的股东资质条件和抗风险的能力。比如说净资本充足，主营业务突出，以往有良好的经营记录;第三，有股东接受监管的具体条款;第四，有差异化的市场定位和特定的战略;第五，有合法可行的风险处置和恢复计划，设定了 “生前遗嘱”。
而面对这个问题，学者的回答更加直白，目前银行体系非常健全，同时民间资本参与的银行业金融机构比重也很多，我们需要的不是千篇一律类同的商业银行，而是能够体现出自身差异化、特色经营以及具有独到之处的特色银行，简而言之就是两个关键词：风控、特色。
银监会相关负责人也曾明确表示，“阿里巴巴申请方案中，侧重体现出其服务小微企业和社区居民的特色定位，为其争取到试点加分不少。”
不过，首批民营银行试点选定的5家分别位于上海、杭州、深圳、天津，均属金融较为发达的地区，针对这一点，有学者提出了异议。耶鲁大学金融学教授陈志武直言炮轰目前审批民营银行试点的思路错位。他认为，这种地域布局，不符合成立民营银行扶持小微企业、填补传统金融服务空白的初衷。
对此，虽然银监会副主席阎庆民予以了澄清，称此纯属巧合。不过，仍有很多业界人士相信，地缘优势不可避免成为这些企业入选的加分项，“除了当地发达的经济，这些地方政策环境也相对宽松，经济元素更加活跃，而且守住不发生系统性和区域性金融风险的底线，对当地银监局的监管能力也是一种考验。所以，试点花落这几个地方并没有什么意外的。”
除了公平，还是公平
首批民营银行试点落地，对于筛选标准，学界普遍予以了肯定。中国银行国际金融研究所副所长宗良表示，这5项标准强调了市场的决定性作用，为民营银行良性发展奠定了基础。财经金融评论员余丰慧则认为，银监会确定的5家民营银行试点最大的特点是鼓励金融创新，在传统银行中引入了互联网银行鲶鱼效应的新鲜血液，阿里、腾讯两家同时进入5家试点民营银行行列，无形中也形成了三层竞争格局：民营银行包括网络银行与传统银行的竞争;网络银行与传统银行模式的竞争;网络银行之间的竞争。
不过，人们常说，“婚姻是爱情的坟墓，但没有婚姻，爱情将死无葬身之地。”民营银行的处境似乎也是如此。
多位学者表示，民营银行试点能够落地，是好事一件，但从银监会的筛选标准来看，它对民营银行的要求仍远远高于现有银行，“差异化市场定位”、“生前遗嘱”等标准就连现有银行都没有完全做到，以此来要求民营银行实质上就是在变相设置门槛，监管部门虽然认为这是希望民营银行审慎而行，但结果可能就是垄断格局继续，民营银行沦为点缀。
其实，学者们的态度很明确，就是要求“一视同仁”。 所谓开放银行业，其基本内涵应该是给予民间资本真正意义上的“国民待遇”，而不是区别对待。
要自担风险，就所有的银行都自担风险，不分是民营还是国有。而这就难免提及一个老话题：存款保险制度。
建立存款保险制度，既有利于为商业银行平稳有序退出市场提供保障，也有利于营造银行业优胜劣汰、公平竞争的市场环境，在我国积极推进存款保险制度建设已经成为无需多言的共识，尤其是随着首批民营银行试点方案的确定，它的出台显得更加迫切。
关于存款保险制度，央行的最新表态是，有望今年推出。
发展之路怎么走
相隔17年后，中国民营银行准入大门再次开启，早已对中国银行业的傲慢与无礼深恶痛绝的普罗大众为此欢欣鼓舞，并且已经开始快乐无比的畅想着民营银行“屌丝逆袭”的故事。
不过，理想是美好的，现实是残酷的。有银行人士直言，“目前，我们尚未把民营银行的竞争冲击排上日程。”
前央行货币政策委员会委员、清华大学金融系教授李稻葵也表示，民营银行短期内对原有国有银行的影响不是很大，尤其是存款方面很难撼动这些大的银行。存款人的思维惯性很大，存款首要考虑的因素就是安全性，按他们的思维惯性认为大银行是安全的，所以小银行在一开始的竞争优势不是吸纳存款，而是先从其他银行借钱，然后想法设法把这些资金配置到能有高回报率的投资项目上，逐步建立信用之后，再吸纳存款。“民营银行的影响主要在贷款这一方面，它主要集中在一定区域内，长期内利用自身优势会带走一些优质贷款客户，从而逐渐蚕食大银行竞争力。”
其实，会否逆袭成功不仅没有排上大银行的日程，也没有排上这些民营银行的日程。多位学者表示，目前对于这些民营银行而言，最关键的是找到自己的差异化之路，找到自己的生长土壤。
有调查显示，首批民营银行试点方案可分为四种模式，86.5%的网友更看好阿里的小存小贷模式，而其他三种模式得票率非常低，最低的是温州的“正泰+华峰”，仅有1.4%。对此，李稻葵表示，这主要因为阿里有淘宝，有余额宝，很大程度上替他做了广告，如果中国移动办银行，一定也很火。
民营银行前景如何，知名经济学者郎咸平曾提出民营银行做大的四大风险：第一，原有大银行将利用垄断地位千方百计阻碍他们，使其无法做大;第二，新的民营银行成本绝对比四大行高，仅以存款保险制度为例，周小川曾提出要按风险定价，如此一来，民营银行的保险费率肯定是最高的;第三，钱荒将成为常态，民营银行资金成本将会越来越高;第四，余额宝是整个银行业的最大噩梦，低息揽储将成为历史。
那么，不好做大，民营银行发展之路究竟应该如何走，李稻葵建议走社区银行模式，“以资本市场为主，主要靠债券和股票市场的美国，却有5000多家社区银行，它们能够为微型企业、餐馆，甚至蔬菜店服务。我国欠缺的就是这个。”
首批民营银行试点方案全揭秘
备受关注的民营银行试点终于揭开神秘面纱。10家龙头企业将“两两结对”发起成立5家自担风险的民营银行。
首批民营银行试点将分别在天津、上海、浙江和广东四地展开。具体包括：总部位于天津的华北集团和商汇投资，总部位于上海的均瑶集团和复星集团，总部位于浙江杭州的阿里金融和万向控股，总部位于浙江温州的正泰集团和华峰集团，以及总部位于广东深圳的腾讯和百业源。
随着试点方案的公布，银监会就此事进行了详细解读，不难发现，差异化竞争战略、风险承受能力等是首批民营银行试点最为看重的。
采取共同发起人制
中国银监会主席尚福林介绍，民营银行试点采取共同发起人制度，每家试点民营银行至少应有两个发起人，同时遵循单一股东比例规定。
据业内人士透露，这其实是针对民营银行的特别规定，虽然包括股份制银行在内的整个银行业也都在尽力避免“一股独大”的情况出现，但现行的《商业银行法》中并没有对发起人数量的下限有明确规定。
之所以要求民营银行至少须有两个发起人，原因有三点：其一是增加民营银行风险承受能力。其二避免所谓的“一股独大”，股权不够分散可能导致关联交易或者隐蔽的利益输送，而多个发起人可以在股权结构中相互约束。银监会的相关人士亦指出，共同发起人不是联保，指的是有同等的提名权，“为了防止银行这种稀缺资源挪到某一个人之手，不能让个人享有特许经营权”。其三，银行牌照有限，民企大佬不得不抱团。
而对于外界关注的最低注册资本和单一持股比例问题，银监会表示，《公司法》、《商业银行法》、《银监法》、《中资商业银行行政许可事项实施办法》等一系列法律法规是民营银行设立的主要依据。《商业银行法》规定，设立商业银行的注册资本最低限额为10亿元人民币。城市商业银行的注册资本最低限额为1亿元人民币。
“从民营银行看，资本最低不能低于法律规定的1亿元，在这个基础上，想做大，取决于自身风险承担能力，法律没有明确规定。”同时，银监会负责人表示，民营银行发起股东本身没有地域限制，可以自由组合，只要符合法律法规的要求，从方案来看，大部分选择当地的股东，但是银监会目前主张共同地域，拥有共同价值和商业目标为好。
银监会还强调，监管机构更看重股东是否具有持续注资的能力，“从方案上来看，注资资本都是远远大于最低标准的。”
至于单一股东持股比例限制，从原则上看，现有法律法规对中小银行单一持股比例最高限制为20%，对于新兴民营银行，未来具体如何安排还有待进一步明确。
四种模式 差异化竞争
针对组建民营银行，银监会表示不能一哄而起，并非有钱就可以办银行，鼓励在特定业务领域做专做精。
尚福林认为，民营银行要突出特色化业务、差异化经营，重点是服务小微，服务社区功能等等，以完善多层次的银行业的金融服务体系。
记者了解到，参与民营银行首批试点的方案被分为“小存小贷”、“大存小贷”、“公存公贷”，以及在特定区域开展业务四种，也被理解为四种不同形式的“有限牌照银行”。
其中，阿里巴巴和万向控股发起的民营银行方案，突出特点是客户群体定位准确，客户多为在互联网上经营的小企业。该方案采取的是“小存小贷”模式。据介绍，“小存小贷”就是限定其的业务范围，设定存款上限，只接受多少万元以下的单户存款;单户贷款规模也有限制。
腾讯与百业源上报的方案为“大存小贷”，即不设定存款上限，但有贷款上限。
除互联网企业之外，天津的商汇投资、华北集团上报方案为“公存公贷”模式，即只做法人业务、公司业务;而均瑶集团、复星集团，浙江温州的正泰集团、华峰集团联合发起的民营银行为在特定区域开展业务。
据透露，均瑶集团和复星集团一同发起的华瑞银行将专注在上海自贸试验区开展业务。
自担风险
而对于公众关注的风险问题，银监会副主席阎庆民表示，试点初期不先行制定统一规则，由发起主体自主创造自担风险的模式，自愿承诺承担经营失败的剩余风险，对存款或其他债权实行全额或差额赔付，相关赔付责任应有健全的法律手续，明确、充分地体现在银行章程中，确保自担风险的实现形式合法、有效。
银监会负责人表示，如果民营银行破产，要由发起人个人把储户的存款补上去，建立了存款保险制度之后，会补偿一部分。“如果资不抵债，要找发起人股东;如果发起人股东破产，要找实际控制人，给予补偿。”
“这意味着发起人不仅要自担风险，还要一担到底。”原央行货币研究局副局长、现中国和谐战略研究联盟理事长景学成表示，发起人的资本金要担风险，发生资本金损失后，股东的企业还要承担连带风险，以对存款人进行保护。
有学者指出，民营银行的设立要求股东兜底，对公众存款承担“无限责任”，这与现行《公司法》冲突。社科院金融研究所银行业研究室主任曾刚表示，这可由《公司法》中“国务院另有规定者”解释。他指出，金融机构有特殊性，只要与现有法律厘清关系即可。
一行一策 属地监管
在民营银行的监管方面，银监会相关负责人表示，在统一标准下实行差异化的侧重考量，实行一行一策。
鉴于民营银行的特点重点监管四点：防范关联交易;持续的注资能力;可实现的风险承担能力;发起股东实际控制人一定是中华人民共和国大陆境内合法公民，财产也必须在土地上。同时围绕上述还会设立预警指标。对发起人股东设定承担风险能力的
