多数人依然是围绕在资金安全上，如果银行业一旦放开，民资和国资在同等平台和环境下竞争的话，我们不敢说国有银行一定会赢。泰隆银行的成功其实就给国有银行上了很好的一课。
如今，对民资设立银行，业内的呼声很多。利率市场化就是呼声之一。交通银行中国金融研究院副院长费方域表示，放宽民营资本进入银行业，需要有三大重要前提，首先就是利率市场化，这是放开银行业准入的关键，如果利率水平被人为干预，那么资金的供求都会扭曲，进而影响到银行市场的准入决策。此时放开银行业准入，无非是以错误的价格信号、吸引不恰当的机构进入市场，短期之内可能有助于资金配置效率提高，但长期来看，却埋下了深深的风险。
除此之外，他认为，中小银行的监管体系的建立也很重要。“中小银行尤其是刚刚以民资形态进入的民营银行，在生存环境与经营模式上与传统银行都不尽一致，需要建立符合其自身特点的监管体系。”“最后，需要完善的退出机制，只有及时清除经营不善的银行，才能保证银行业的健康发展，完善退出机制，是真正放开银行业准入的重要前提。”
当一切都准备就绪，国有银行的压力是否就来到了呢?
一位不愿透露姓名的银行高管告诉记者，国有银行的优势一时间是不会褪去的，而且民资设立银行因为财力的限制，能获得业务也是非常有限，像阿里的余额宝这是个例外。不过，国有银行不得不承认，民营银行的到来，让国有银行的某些领域确实受到了挑战。
不过更加难堪的是以小额贷款为优势的外资银行，例如渣打银行、花旗银行等。
至于国有银行未来要如何发展，这位高管称：“国有银行本身就占据着强大的优势，小额贷款这样的业务一直以来都是国有银行不屑于过问的，因为繁琐，利润低，但是现在开始，国有银行可能会腾出一些精力来占领这个市场，这样的话，民资可能就会被挤压。民营银行想要和国有银行竞争，从国有银行的业务里分一杯羹，是要付出很多心血的。”
毕竟，瘦死的骆驼比马大。
但是，这场竞争，最后真正受益的究竟是谁，我们将拭目以待。
国有银行：走自己的路，才不会撞车
今年3月，民营银行终于拿到了梦寐以求的准生证。银行业的大门徐徐拉开，门内的“贵族们”是否感受到了来自“草根”的冲击?某国有银行支行行长丁捷(化名)向本刊记者透露了当下他的所思所想(出于可以理解的原因，在此隐去银行名称)。
鲶鱼效应
《小康·财智》：阿里在拿到牌照之前，就以余额宝震撼了银行业。有媒体研究认为这对传统银行的冲击非常大，储户减少了，钱少了。你们会有这种感觉吗?
丁捷：有，但并没有炒作的那么大。这种影响约等于：我们旁边的某家商业银行最近推出了一个理财产品，收益率比较高，我们就会有客户存款搬家。也就是这样。而且随着余额宝这样的产品收益的下调，各家银行的存款又出现回流，对收益比较敏感的客户会转回来。这就是一个银行之间竞争的过程，你可以把它当成一个银行去考虑。
《小康·财智》：像余额宝这样的产品出现，对你们开发投资理财产品会有影响吗?
丁捷：肯定会。这对银行是一个促进过程，体制内的改革永远是很难的，但如果从外面有一个势力过来倒逼你去改革，可能这个速度就会很快。因为你不得不变，这种力度一定会大于体制内部自身的那种创新，所谓颠覆式创新。
现在余额宝的方式就是把钱汇集起来，然后买一个货币市场基金，或者把钱汇集起来存银行，因为银行如果你一个人来存款，我可能就只给你基准利率。但如果你几百个亿来存，我可能就给你一个协议利率。他实际上是用了银行给他的收益去满足了余额宝的用户，从银行手里抢来了客户，其实这是一种倒逼银行改革的方式。我不认为这种方式对实体经济有什么好处，但是它确实能够倒逼银行改革。
《小康·财智》：存款利率市场化?
丁捷：虽然这不是银行能改的，但银行肯定有诉求啊：这样下去的话，银行的客户都没了，利润也没了，然后实体经济也支撑不了。最终会倒逼银监会放开存款利率。为什么要做民营银行?这也是利率市场化的一部分。如果有一家民营银行和一家国有银行，在利率市场化的过程中，肯定民营银行的利率要高于国有银行，一定会有这样的。比如说，我现在旁边有一家工商银行，又开了一家民营小银行。如果人民银行把利率限制死的话，我肯定要把钱存到工商银行。但是如果工商银行给我一年定期利率3.5%，那家小银行一年给我7%的时候，我就要想一想：是不是要存一点过去呢?存了一年觉得很安全，我是不是把我的一半存款都拿过去?过一年又没问题，那我可能就把所有的钱都转到小银行了。但在这个时候可能这家银行会过度膨胀，出现这样那样的问题，搞不好有一天它倒闭了。于是我就知道我的钱真的是有风险的，有挤兑的问题。这是教育投资者的一个过程，银行倒闭，然后利率市场化，我觉得是一个路线图。就是一定要让投资者明白，高风险等于高收益，银行是会倒闭的，同时配套一些保险制度，保护他们的财产，但一定是让他们明白这里面的风险和收益的平衡比例关系。
我们不在同一条路上
《小康·财智》：此次批准民营银行，目前利率还是限定的。那他们的竞争优势在哪儿?
丁捷：在于他们自己企业的特点。腾讯最近开始和大众点评合作，就是看重大众点评的特色评价体系，这块是腾讯缺乏的。我觉得腾讯可能更看重的是消费金融。至于阿里，优势在于多年的经营B2C和B2B的这种能力。他汇集了无数的B，汇集了无数的C，他们之间可以做往来，这是他的优势。他现在做的余额宝也是上限100万，所以他就是小额，小存小贷。这是他的长项。他的定位和银行不一样，银行做的所谓的小企业，其实对于阿里来说还是大企业，阿里服务的小企业真的是小微企业，可能是一个小店铺，甚至是一个人。
《小康·财智》：为什么国有银行不去做这样的业务?
丁捷：传统银行做不起。一个年收入可能才一百万甚至几十万的企业，我也必须派一个信贷员去盯着他，也要给他做表，也要报授信，这个流程跟我做一个亿的流程完全一样，成本太高了。但阿里做就没问题。因为这个人的所有买卖都在天猫上，阿里就有天然的数据库，对他的所有业务都是很清晰地掌握的，会知道这个行业的经营周期是什么样的，什么时候能挣钱，什么情况下亏损的概率比较大，应该在什么时候放贷，什么时候收钱，阿里都可以设计得非常精确。
《小康·财智》：在这方面，民营银行有天然的优势。那国有银行在相对安全之余，又能有什么不能被民营银行所替代的优势?
丁捷：银行优势在于有信贷员体制，有贷款审核委员会，另外风险控制的能力强。比如贷审会，是几十年上百年的信贷文化沉淀养成的，不是一天两天建个数据库就做到的。
《小康·财智》：那是否可以认为，国有银行对民营银行进场比较淡定，是因为你们在时间上领先了?
丁捷：我觉得就不要去比较。现在国有银行只是服务于大中型企业，民营银行有能力、有基因服务于小微企业，让他们出现可以弥补这方面的融资难题。就像政府一直想解决打车难解决不了，人家嘀嘀打车和快的打车就给解决了。放给市场就对了。
他们不会去拿自己的弱势跟国有银行的强势去比拼，国有银行也没有必要拿自己的弱项去跟人家的强项比。现在网络对传统媒体的冲击力不是也很大吗?但传统媒体专业啊，MH370失联，网络也都是转传统媒体的消息。那你网站非要去跟人家拼这个吗?不用了，这不是你的优势，你就踏踏实实的把《纸牌屋》做好就行了，这是你的优势。各行各业都一样，自己做好自己细分的专业就行。
《小康·财智》：你们之间是各自埋头前进，还是竞争或者合作更多?
丁捷：就像互联网金融一样，大家可能觉得可能会有很大的冲击和竞争，但是我觉得更多的是竞合，就是竞争中合作。
传统银行之间会有很多合作，比如说一些商业银行可能和国有银行之间有一些同业业务，他需要把钱存在银行里面，然后通过银行帮他收取更多的利息，就是他自己的利润。比如说像邮储，那么多钱又不能放贷，就没有利润来源。他就会把他的钱放在像我们这样的银行里面，我们会给他一个高于他放出存款的利息，就是他的收益，同时也能覆盖他的储户的收益。和民营银行合作不一定是这个模式，但是肯定会有合作。我不认为有了民营银行，大家就打成一锅粥了。
《小康·财智》：民营银行出来以后对你们影响最大的是什么?
丁捷：从目前来看，对银行有影响的一个是支付，一个是银行的存款和理财业务。我们的改变就是要做更好的产品，就是银行过去最多的可能还是用储蓄、存款这种简单的方式来跟客户产生业务联系，但是现在就逼迫银行加快速度，去转变成为财富管理银行。
对民营银行的期待
民营资本虽然开始“曲线”进入金融业，如证券公司、保险公司、小贷公司、参股村镇银行、地方银行，但真正意义上的民营银行渴望而难及。
周德文民进中央经济委员会副主任、中国民营经济发展促进会常务副会长、温州中小企业发展促进会会长
开办民营银行，是民营资本多年来的期待。早在2001年，温州神力集团等9家民营企业组成的中瑞财团就曾向浙江省银监局提出了要求成立建华民营银行的申请，2006年和2010年，温州商界人士又先后两次要求成立“华侨银行”，结果都“无疾而终”。
改革开发以来，民营经济迅猛发展，占全国GDP比重超过60%。民营企业数量占全国企业总数90%以上;税收占70%以上;从业人员占80%以上。民营企业、民营资本已经大步进入绝大数行业，作为国民经济核心的金融业改革滞后，仍然保持高度垄断。近些年，民营资本虽然开始“曲线”进入金融业，如证券公司、保险公司、小贷公司、参股村镇银行、地方银行，但真正意义上的民营银行渴望而难及。
民营银行试点开闸，是深化金融改革，打破银行业高度垄断，实行利率市场化的重大举措。据悉，目前全国获得国家工商总局企业名称核准含有“银行”二字的已超过100家。首批确定由10家民营资本参加的5家试点民营银行是从中优中选优，主要从五个方面的因素考虑：第一，要有自担剩余风险的制度安排;第二，要有办好银行的股东资质条件和抗风险能力;第三，有股东接受监督的具体条款;第四，有差异化的市场定位和特定的战略;第五，有合法可行的风险处置和恢复计划，即“生前遗嘱”。民营银行试点开闸到全国推开、发展，还有一段相当长的路程，需要艰辛探索，积累经验，稳步推进，不可能一夜之间就有千百家民营银行出现。
人们对民营银行的期待是多样性的。民营资本期待创办民营银行主要是青睐银行业的高额利润;中小微企业对民营银行的期待是能够更加方便得到贷款和利率优惠;而普通百姓对民营银行期待是在保证存款安全的前提下有高一些的利率回报。民营银行要满足这些期待，尚存在不少困难。
目前，银行业虽然还处在垄断状态，但其体系内的竞争已相当充分，日趋激烈。新生的民营银行虽然具有资产权属明晰、利害直接、机制灵活、创新意识强等优势。但无论是资本实力、网点分布，还是管理人才、营销经验，都无法与现有的国有商业银行论比，尤其是存在先天信用劣势与安全风险，更是一大障碍。民营银行要在激烈的金融市场竞争中胜出成长并不容易，存在巨大的挑战。
民营银行试点开闸到全国推开、发展，需要自身努力，尽快地完善、成长，也需要社会各界共同合力推进。一是政府部门要加强协调。财政、税务、工商等部门对民营银行设立应制订相关扶持政策，使民营银行设立后轻装上阵，消除经营阻力和摩擦。二是要坚持服务实体经济和承担社会责任的原则。应把主要服务对象定位于中小微企业，根据国家产业政策开展信贷业务，防止资金流向泡沫产业和虚拟经济领域，减少经营风险。三是要重视信用建设，民营银行设立面临社会信用环境形势严峻，存贷业务的开展必然受到信用环境的很大影响，所以，应把信用环境建设放到首要位置。四是要高度重视全面放开利率管制的影响。中国人民银行决定自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，意味着金融业利率市场化大门已打开。这对民营银行设立既是个好消息，又面临严峻挑战。利率市场化有利于民营银行充分发挥自主性强、灵活性好的优势，同时存在实力和管理能力不强，在与各大商业银行竞争中处于弱势地位。据有关资料介绍，台湾地区在利率市场化过程中，曾出现严重的银行“倒闭潮”，其中中小银行占绝大部分。因此，民营银行设立必须充分重视利率市场化对自身的影响，重视开拓与各大银行差异化金融服务，避己之短，扬自所长。
私银风云
中华私银历沧桑
私营银行在中国并非初例，新时
