近期，从中央到地方的金融监管部门正在对非法集资活动进行全面清查，重点是P2P平台和小贷公司，规格之高和涉及面之广可谓空前。
“不查不行，P2P现在都烂大街了，你到这边的大楼里看看，打着P2P旗号的理财公司有一大堆。”5月5日，在南京中山北路与山西路交界的一栋写字楼下面，吴辉（化名）谈起自己之前的经历就气不打一处来，“专门哄骗那些不懂金融的老百姓，特别是老年人，我实在做不下去！”
一个月前，吴辉刚从附近一家财富管理公司辞职，他告诉《华夏时报》记者，“面试时他们说是做P2P贷款的，工作几个月后才发现，其实就是非法集资，而且手段非常隐秘。”
装门面扮高端
在吴辉的指引下，记者在附近写字楼里找到一家财富管理公司，从门口朝里望去，100多平米的大厅里整齐地摆放着几排办公桌，十几个西装革履的职员都在忙着打电话，大厅内窗明几净，物件也都摆放整齐，墙上张贴着各种精美的宣传镜框，看起来相当专业。
当得知记者是想来咨询理财事宜时，一位自称理财顾问的员工异常热情地把记者带到客户会见室，然后就开始主动向记者介绍公司的实力和背景，称公司是国家批准的P2P小贷公司，而且是中国小额贷款联盟会员，注册资本达到3000万元，大股东是国内知名实业集团，在十多个省份有分公司。
“做这一行的，首先要把自己打扮得高端大气。”吴辉告诉记者，在他之前工作的那家公司，虽然只有二十几个员工，但是却搞了好几处办公室，最大的有800平米，光老总办公室就有60多平米，这意味着公司前期要投入不少真金白银。据吴辉说，他接触过的一家理财公司，光办公室租金一年就要100多万元。
办公室搞好了，这只是包装的第一步，实际上，做这种生意需要专业的策划和不菲的前期投入。
“网站也要做得漂亮，什么在线咨询、公司新闻、员工风采、产品简介都要显得很专业，不能看起来就很山寨，有实力的还要花钱和媒体搞点活动，增加公信力。”吴辉说。
据了解，金融信息服务类公司并不属于特许经营范围，只要到工商局注册即可，但是其业务范围只能做咨询服务，不能从事吸收和发放资金业务。吴辉告诉记者，为了让客户信任，这些公司往往偷换公司名称，扩大公司实力。
“注册的公司经营范围只是信息咨询，但是对外宣传都是‘某某金融集团’、‘某某财富’、‘某某资本’，一查工商登记信息，根本就没有。”吴辉说，“还要夸大注册资本，比如对外说注册资本是几千万元，其实根本没有实际出资，就算出资了也是马上就抽出来，其实这些所谓‘集团’就是皮包公司。”
一位工商部门人士告诉记者，从今年开始，有限责任公司注册不再要求实收资本，也不需要强制验资，这虽然顺应了市场化趋势，但也给一些“皮包公司”提供了便利。
“舍不得孩子套不着狼！”吴辉总结说，“为啥搞那么大，就是要显得有实力，客户才容易上钩。”
夸大收益张冠李戴
上面所有的包装最终自然是为了能吸收资金进来，而后面就需要更多的技巧了。
吴辉表示：“稍具金融常识的人都知道，即便是真正的P2P，融资方的资质都较差，但为了吸引客户投钱，业务员在推介时就靠夸大收益率，都高达10%以上，一般不会说有风险。”
“有时候也不能全怪业务员，很多业务员都是外行，自己都没什么金融知识，也不知道有没有风险，老板培训时也只要求他们说好的，他们就照老板说的去做。”吴辉称。
但事实上，随着金融投资的普及和监管部门对投资风险的宣传，并不是业务员吹嘘一下就能有人上钩。
“年轻人都很谨慎很难被忽悠到，只能瞄准老年群体，当然也有一些缺乏金融知识的白领，也容易上当。”吴辉告诉记者，他所在的公司就一直采用社区宣传，如发放礼品、身体检查、派发传单，只要发现有意向的，就立刻邀请到公司参观，“老年人一看公司这么阔气，就容易相信了，他们也都有闲钱，也能投个十万八万的。”
为了寻找客户，有些公司几乎是全员营销，甚至不惜要求员工入股，以便完全控制他们，为公司服务。
“公司也劝我投资，可是我没那么多钱，但我知道连好多聘用的高管都投资了几十万。”吴辉说，“听说有一家公司还让员工到各自所在的社区搞工作室，专门忽悠亲戚邻居，给公司吸收资金，幸好我没愿意干，现在想想真后怕！”
吴辉透露了一个细节，那就是很多此类公司的业务员都不用真名。“名片上很多都用的是假名字，比如李洁改成李杰，宣传单和身份证的名字，大多数不符，老业务员都这样，一旦出了问题他们可以不认账。”
实际上，这些公司行事非常谨慎，在记者前往咨询的那家公司，业务员虽然比较热情，但对于记者提出的查阅公司资质和理财合同，对方均表示只有确定投资才能出示相关文件，而且一旦问得较深入，对方立刻提高了警惕。据吴辉称，即便他是公司员工，也没有见到全部的合同文本。
暗度陈仓转移资金
那么这些公司吸收的资金都去哪儿了呢？
“P2P、O2O、第三方支付、微金融、互联网金融等等，这些时髦的术语都要带上，可是资金一大部分都是自己用了。”吴辉说。
根据一般的P2P网贷的定义，主要是指网贷公司作为中介平台，为出借方和融资方进行合理匹配，网贷公司并不能直接经手资金。但实际上，很多皮包公司都是假借P2P之名，行非法集资之实。
吴辉告诉记者，这类公司在与客户签合同的时候，根本没有第三方的信息，钱往往直接打入公司账户，而有些公司更加离谱，“忽悠客户打入另一家不相干的理财公司账户，甚至是老板个人账户。”
这些钱的用途则更是五花八门，“一半放贷收不回，一半自己挪用无影无踪。有的就是代客炒股炒期货，有的拿去投资房地产，做其他生意，真正放贷的不多，收回来的就更少了。”吴辉称。
据另一位从事P2P行业的人士称， P2P平台提供的贷款利率因为大大高于银行利率，所以借款企业的贷款期限通常较短，以半年以内居多，否则借款人难以承担高额利息。
然而据吴辉表示，那些假冒P2P公司与出借人签的合同往往在半年以上，年化收益率都超过12%，出借人并不知晓借款人是谁，“短期的很少，因为不挣钱，期限长了，公司就可以占用资金。”
但是无论怎么运作，借来的钱总是要还的，到期后，这些公司就面临巨大的兑付压力，那么他们是怎么应付的呢？
“今年经济不好，借钱的还不上很正常，而且被私自挪用的钱也回不来，老板只能继续想办法稳住客户。”吴辉说，一般来说，这些公司有两个办法应对兑付期。
“最好的办法就是极力说服客户延期兑付，继续投资，承诺延期继续计算收益。其次就继续扩张，在各地开分公司，用新募集的钱还旧账，最后雪球越滚越大。”吴辉告诉记者。
实际上，虽然这些人精心编制了这些骗局，目的是为了牟利，但有些做局者也被深套其中。
“我干过那家公司已经快到兑付高峰了，估计连支付利息都很困难，几个分支机构都入不敷出，连员工工资都经常不能按时发放，甚至要跟高管借钱发工资。”吴辉说。
然而即便是这种明显泥潭，不少幕后老板也能轻易脱身。据了解，这类公司的实际控制人都往往隐藏于幕后，法定代表人只是一个挡箭牌，一旦公司资不抵债，这些幕后老板就一走了之，再重新注册一个公司，继续之前的勾当。
