2014年3月24日,红岭创投发布了一个1亿元的大额融资项目,先后分为10个1000万元的快借标,3个小时内全部满标。而此后的几个月,红岭创投已经发了10多个上亿元的项目,其中最大的达到3.5亿元。
连续的大单在P2P行业引起极大关注。在众多民间P2P网贷平台上,大多是平均几十万元的标,真正过亿元的标数量极少。
周世平认为,大单并不意味着风险就大,主要还是要看平台的风控能力。另外,庞大的客户基础也非常重要,“红岭历经5年的发展,客户数量的积累使亿元项目也可满标。”
周世平曾经表示,今年可能80%的交易量都会是大单,另外20%的小额项目主要是为了支持小微企业,即使不赚钱,也会继续做下去。不过就企业数量来说,小微企业数量可能仍然会占到所有企业数量的50%。
对于做大单的原因,周世平表示,是希望能够增加公司收入。
据悉,红岭创投2013年成交量超过22亿元,但利润却微乎其微。按照红岭创投最新的收费标准,保证借款人的融资成本不超过年化收益24%。投资人方面,VIP用户收取180元的年费,然后根据会员等级从投资人所获收益里面收取0~10%的利息管理费。
周世平表示,以前红岭做的项目小而分散,平台因为成本问题很难盈利,所以希望做一些大单,增加公司收入。
人人贷:征信难题倒逼本土化
人人贷创始合伙人杨一夫承认,人人贷最初是想照搬国外模式的,但这在国内存在一定的障碍,原因主要是我国征信体系尚不完善。
纯线上业务模式行不通,人人贷将方向转向线下。杨一夫对记者表示:“由于我国征信体系基础薄弱,加之三四线城市核心借款人并不能熟练使用互联网,因此,需要线下团队。”
鉴于此,人人贷最终选择了线上线下相结合的模式。杨一夫认为,线下(风控等)在还很长一段时间内是有必要的。此外,他向记者表示,尽管公司今后会探索新数据的使用,但人人贷的核心定位不会改变,即个人信用贷款。
线上线下相结合
“最早希望照搬国外模式,但很快发现这在中国有一定障碍,因为通过线上获取用户并进行风险管控,没办法验证其信用审核资料的真实性,导致优质借款人缺乏。上线后不久,我们就开始考察一些线下模式。”人人贷创始合伙人杨一夫对记者说道。
为此,2011年,人人贷成立了友众信业,两家公司同属于人人友信集团,但运营方式不同,客户群也有区别。人人贷不仅与友众信业合作,也与其他一些优秀的小额信贷公司合作。2012年,人人贷和友众信业在系统体系等各方面逐步成熟,双方进行了一些业务对接。而此前,人人贷也和其他类似机构合作过,比如中安信业、证大速贷等。
“我们希望利用前端业务人员验证用户资料的真实性,而不仅仅是开发客户。”杨一夫说。
他进一步向记者指出,选择这一模式主要是由于我国个人征信体系基础薄弱,征信体系也没有实现有效的商业化,国内P2P机构无法完全信任互联网收集到用户的信用信息,再加上三四线城市核心借款群体使用互联网不熟练,这部分人的借款问题还是需要线下团队。
虽然线上线下相结合的模式较为适合中国征信体系不完善的环境,但其线下的快速扩张也引发了不同地域风控标准不统一的问题,若真的建立数十家分公司,必须要有强有力的审查和统一的风控执行标准。
杨一夫指出,人人贷的风控主要包括验证用户资料的真实性,即在决定借款前对借款人进行线下调查,包括借款人的收入情况、还款能力、历史信用等,审核完成之后在线反馈给投资者,由投资者决定是否投资。此外,人人贷还设立了风险备用金,作为出借客户的风险缓冲。公司也会对逾期借款进行催收催缴,追回的资金将重新放进风险备用金中。目前,人人贷已经与招商银行上海分行签署了风险备用金托管协议。