工行昨晚叫停存贷通业务
存贷通业务在工行存量很小 用户普通理财不受影响
记者 程婕
工行昨晚发布公告，自2016年6月1日起，不再受理新的个人账户综合理财业务。不少客户看到这个名词以为工行以后不卖理财产品了。事实上，个人综合理财业务指的是工行一种叫存贷通的特定业务，并非个人普通理财业务。据工行内部人士透露，该业务他们支行已经很长时间没做过了。
昨天晚上，工行宣布停止个人账户综合理财业务。不少客户看到这个名词以为工行以后不卖理财产品了。事实上，个人综合理财业务指的是工行一种叫存贷通的特定业务，并非个人普通理财业务。存贷通业务目前在工行存量已经越来越小，所以这一调整对绝大部分工行客户并无影响。
工行公告称，自2016年6月1日起，不再受理新的个人账户综合理财业务，对于已签订协议的客户，将不再受理展期业务，业务停办满一年后存量客户协议将全部终止。工行表示，客户可以通过办理该行大额存单、节节高、存管通、薪金溢等存款产品，获得较高的预期收益。
北京青年报记者查询工行官网信息了解到，个人账户综合理财即存贷通是以同一借款人名下的存款抵扣贷款，为借款人提供增值收益服务的业务。当客户在工行同时有个人贷款和个人存款时，通过签订存贷通协议，可以定期汇集存款资金用来理财，用这个理财收入来抵扣贷款利息。
据工行某网点人士透露，该业务他们支行已经很长时间没做过了。总的来说，停办该项业务并没有什么特殊含义，只是一项业务走到了生命周期的尾声，该业务已经不能适应当前业务的发展需要了。正如通告中所说，现在工行针对普通存款已经有了薪金溢、节节高、大额存单和存管通等新业务。这些业务比原来的存贷通操作更方便、收益更高，而且存贷通业务的增量已经基本为零、存量也逐步减少。在这个背景下，该项业务自然需要停止。
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易会满将成工行新掌门人?
已经63岁的工行董事长姜建清正式离开工行的时间正在逐渐临近。昨天，有消息人士透露，中组部已宣布任命工行行长易会满为工行党委书记，工行董事长姜建清不再担任这一职位。按照惯例，这一任命意味着易会满将成为董事长候选人，并在董事会履行完相应程序后，正式出任工行董事长一职。
据悉，5月4日工行总行已经临时召开会议，针对重要职位进行民主推荐，其中涉及到的职位变动就包括工行董事长一职。按照中组部和国资委的规定，央企领导退休年龄通常是60周岁，视具体情况而定可以放宽至63周岁。生于1953年的姜建清今年已经63岁，逼近退休年龄期限。据悉，在该会议上，工行民主推举了易会满一人。
跟其他大行领导最终升至一行三会任掌门人不同，姜建清几乎把自己的职业生涯全部奉献给了工行。公开资料显示，1984年，姜建清从上海财经大学毕业就进入工行，2000年2月出任工行行长，2005年10月起任工行董事长、执行董事。他曾任工行上海市分行副行长、行长、工行总行副行长。
52岁的易会满与姜建清十分相似，是工行土生土长的掌舵人。易会满截至目前32年的职业生涯几乎都在工行。2013年5月，易会满接替杨凯生出任工行行长。
据报道，姜建清退休后可能会负责筹建中东欧“16+1”金融公司。“16＋1”金融公司中方确定由工商银行牵头，国家开发银行和进出口银行参与，探讨以多边金融公司的商业化模式参与中国—中东欧产能合作。而接替易会满的下一任工行行长很可能是现在的工行监事长钱文挥。
5月16日微信朋友圈被“工行不再受理新的个人账户综合理财业务”刷屏，之所以那么人多当这事是个大新闻，完全是和最近的一些监管“风声”联系了起来。比如，银监会前不久发布《关于规范商业银行代理销售业务的通知》，要求银行不得代销无照理财；比如更早之前银监会下发“82号文”禁止理财资金对接坏账的做法。
不过，大家这次真想多了。“愉见财经”专栏向多名工行内部人士求证获悉，事实上，工行叫停的“个人账户综合理财业务”并不是市面上普通的银行理财，那只是工行的一项特色业务，原本体量就不大，和时下监管趋严似也没有太多关联。
虽然和监管趋严无关，但和金融营改增却有可能相关。究竟怎么回事？先来看这个产品是怎么回事。
一名工行消息人士在接受“愉见财经”采访时将此业务成为“半秘密业务”，因为工行并未做过多的公开宣传。这个业务是专门针对在工行有个人贷款、且同时有个人存款的客户所设计的。事实上，不少此类客户有提前还贷意愿。当客户同时有个人贷款和个人存款（提前还款就意味着资金可办理存款）时，通过签订相关理财协议，就可以获得高息理财收益，来抵扣贷款利息。
“我们会在客户来办理提前还款业务时推荐这一理财产品。”一名工行员工告诉“愉见财经”。
打个比方，假设愉记在工行还有200万房贷没还，而手上又有200万现金可以用来提前还贷，为的是少支付工行利息。但愉记跑去工行要求提前还贷时，工行的客户经理会向愉记推荐个人账户综合理财业务，据称早前的操作是，这200万里有5万不享受高息理财收益，但余下195万可以享受，理财收益高者可达相当于贷款利息的8折，并且“存一天就有一天的收益”。这样一来，愉记的提前还款意愿就降低了，工行也由此挽留了优质客户。
值得一提的是，这个理财是个活期产品，据说曾有客户用来在有需要的时候炒炒股、打打新股。
而再推衍思考一步，贷款人不提前还款还买了理财，似乎这个产品设计，在客观上放大了银行的信用。
“其实这个理财产品的发售量很低的，我们也并不到处公开宣传去发售相关产品。”上述工行员工说。但后来工行的存款产品越来越多、越设计越灵活，比如大额存单、节节高、存管通、薪金溢等，所以个人账户综合理财业务也就越来越没有存在必要了。
而真正让这个产品走到生命末期的，恰恰是大家没有注意到的金融营改增。一名消息人士透露，营改增后，税法要求收支两条线，原先那种理财收益抵偿贷款利息的做法开始有了障碍，存款利息在新政后必须直接给到客户。有猜测称，这让该产品原先的设计走不通了。
工商银行5月16日在其网站发布通知称，该行从6月1日起不再受理新的个人账户综合理财业务，对于已签订协议的客户，将不再受理展期业务，业务停办满一年后存量客户协议将全部终止。工行还表示，停止个人账户综合理财业务办理和展期后，投资者可以通过办理大额存单、节节高、存管通、薪金溢等存款产品，获得较高的预期收益。
据介绍，个人账户综合理财业务此前也叫存贷通业务。
